Tín dụng trả góp cung cấp cho người takomo là ngân hàng gì vay một khoản tiền lớn mà họ sẽ trả dần theo thời hạn nhất định, bao gồm cả chi phí phát sinh. Tín dụng tự động và các khoản vay trả góp là ví dụ về tín dụng trả góp, vì chúng được thiết kế để trả sau (BNPL).
Hai yếu tố tài chính này có thể giúp trang trải các chi phí chính, nhưng cũng có xu hướng trở thành một sự cống hiến về tài chính. CNBC Pick xem xét công việc của họ và bắt đầu chính xác những gì bạn cần theo dõi.
Chi phí
Giá cả thường là một khía cạnh quan trọng cần xem xét khi lựa chọn nâng cấp ô tô. Lưu lượng thấp có thể đồng nghĩa với khoản thanh toán nhỏ hơn và tổng chi phí vận chuyển ít hơn. Tuy nhiên, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc kiểm soát lưu lượng và việc khởi động nó thường không đơn giản như chỉ một thông số duy nhất.
Các khoản vay được lập trình sẵn, cùng với nhiều khoản tín dụng trả góp khác, được thanh toán theo từng đợt, ví dụ như theo nguyện vọng và khoản trả trước ban đầu. Quy mô của bất kỳ khoản nợ nào bắt đầu từ số tiền đã vay và thời hạn vay. Số tiền trả góp cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng, vì người vay có thể đủ điều kiện được tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng trước đó của họ.
Mặc dù thời hạn trả góp là một dấu hiệu cho thấy mức độ chi phí mong muốn, bạn cần xem xét lãi suất hàng năm (APR) khi tìm kiếm các tổ chức tín dụng khác. APR là tỷ lệ và tất cả các chi phí khác phát sinh với người cho vay mới, giúp bạn có cái nhìn toàn diện hơn về chi phí thực sự của khoản vay. Thông thường, các tổ chức tín dụng cung cấp APR thấp hơn cho các khoản vay điện tử so với các ngân hàng truyền thống hoặc các nhà cung cấp tín dụng.
Việc thống nhất lý do tại sao dòng tiền của bạn khác với dòng tiền của người vay khác có thể giúp bạn lập kế hoạch chi phí cho động cơ tiếp theo. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc xác định dòng tiền của bạn, ví dụ như chi phí sinh hoạt và quan điểm của Cục Dự trữ Liên bang về lãi suất.
Chi phí
Trái ngược với phương án kinh tế xoay vòng, việc lắp đặt hệ thống nghỉ ngơi cần một khoản phí cố định hàng tháng. Mỗi lần lắp đặt đều có xu hướng bao gồm việc thay thế một số bộ phận, giúp cải thiện lưu thông và bắt đầu chi trả một phần chi phí mong muốn. Việc xây dựng hệ thống này sẽ giúp duy trì chi phí ổn định, giúp việc phân bổ và bắt đầu thanh toán khoản vay dễ dàng hơn.
Các lựa chọn cho vay, tạm hoãn trả góp tự động và khởi tạo khoản vay thường là những ví dụ về việc tạm hoãn trả góp. Hai loại tín dụng này thực chất được thế chấp bằng tài sản và không cần thế chấp. Thông thường, các khoản vay được cấp sẽ làm giảm số tiền yêu cầu trả góp vì người cho vay cần quyền sở hữu tài sản nếu bạn không thể trả nợ.
Cùng với chi phí cố định và các khoản chi tiêu thường xuyên ban đầu, một số lợi ích khác của tín dụng trả góp là khả năng thanh toán khoản vay trong bất kỳ khoảng thời gian nào. Thêm vào đó, lịch sử tín dụng tốt có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận được các điều khoản ưu đãi hơn.
Quy trình phê duyệt khoản vay trả góp có thể rất khác nhau. Hãy chắc chắn rằng bạn đã nghiên cứu nhiều ngân hàng khác nhau và bắt đầu tìm kiếm các lựa chọn tốt hơn trước khi nộp đơn. Một số ngân hàng có thể yêu cầu một đơn đăng ký tài chính đầy đủ cùng với việc đánh giá kỹ lưỡng ngân sách của người vay trước khi cho vay. Các tổ chức ngân hàng khác có thể cung cấp một đơn đăng ký trực tuyến chỉ yêu cầu một số giấy tờ nhất định. Một số loại khoản vay trả góp được nhắm mục tiêu vào các nhu cầu tài chính cụ thể, chẳng hạn như mua nhà và mua nhà trả góp. Các hình thức khác, chẳng hạn như khoản vay trả góp tự động hoặc hợp đồng mua bán trả góp toàn bộ giá trị, có thể được mua trực tiếp từ một đại lý (hoặc các đại lý "mua tại đây/trả tại đây"). Người bán sau đó sẽ bán các điều khoản chi tiết về tiền đặt cọc, quan hệ tài chính và các điều khoản khác của ngân hàng.
Yêu cầu
Các tổ chức tài chính đánh giá khả năng tín dụng của người tiêu dùng trước khi đưa ra quyết định cho vay trả góp. Một số loại khoản vay được xem xét công bằng trong khi những loại khác thường được phân loại (như các lựa chọn vay cá nhân hoặc vay tín chấp). Các tổ chức tài chính có các điều khoản, mức giá và phí khác nhau cho các dịch vụ cho vay trả góp.
Ví dụ, khoản vay thế chấp nhà sẽ được đảm bảo bằng tài sản thế chấp trong phạm vi của người vay, vì một số khoản vay tín chấp cá nhân (PLOC) yêu cầu giá trị tương đương với giá trị nhà ở nhưng lại mang đến cho người vay sự linh hoạt nếu cần rút tiền nếu họ có đủ điều kiện.
Hình thức vay tiền mặt truyền thống bao gồm việc vay tiền mặt thông qua hình thức trả góp, liên kết tài chính hoặc tổ chức tín dụng, vì các chức năng kế toán trả góp bán lẻ bao gồm tín dụng trực tiếp từ đại lý ô tô, có thể chuyển nhượng giao dịch cho người cho vay khác (ngoại trừ các đại lý bán theo hình thức đặt hàng tại đây/trả tiền tại dưới đây). Tất cả các hình thức vay tiền đều có quy tắc và quy trình xét duyệt riêng.
Chi phí
Ngôn ngữ mới và chi phí của khoản trả góp cải thiện sẽ khác nhau. Các tổ chức tài chính mới, với phần thưởng hàng đầu liên quan đến các lựa chọn hỏi đáp trực tuyến hoặc trên điện thoại di động, cùng nhiều yếu tố khác, cũng có thể tính phí với các khoản phí trả chậm. Thêm vào đó, bất kỳ tổ chức tài chính nào cung cấp các khoản vay tài chính khác bên cạnh khoản vay mua xe, chẳng hạn như bảo hiểm tài chính và bảo hiểm khởi nghiệp. Việc cộng dồn từng chút một và bắt đầu tăng tổng số tiền của khoản trả góp cải thiện có thể rất khó khăn.
Nhìn chung, một khoản vay trả góp tốt tập trung vào việc cung cấp một khoản tiền lớn mà bạn phải trả lại trong vòng vài giờ. Chu kỳ thanh toán thường kéo dài từ vài ngày đến vài tháng. Ngân hàng sử dụng điểm tín dụng của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện vay trả góp hay không, cũng như để xác định lãi suất, phí và điều khoản giao dịch ban đầu.
Một số loại khoản vay tín chấp cần phải có giá trị. Đó là các sản phẩm tài chính và bắt đầu bằng các khoản vay điện tử. Những loại khác, vì là khoản vay tài chính và bắt đầu bằng việc thu hồi nợ hộ gia đình liên quan đến tài chính, thì không cần thiết phải có giá trị. Các tổ chức ngân hàng thường đánh giá bất kỳ điểm tín dụng nào và cho vay để xác định xem họ có muốn cho bạn vay tín chấp hay không và bạn có thể vay bao nhiêu.
Một khoản vay trả góp tốt mang lại nhiều lợi ích. Nó có thể giúp bạn giải quyết chi phí đột xuất và bắt đầu tiết kiệm được nhiều hơn. Điều này cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu bạn thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng bạn đã xem xét các lựa chọn thay thế, bao gồm cả thẻ tín dụng, trước khi chọn một khoản vay trả góp tốt. Và luôn luôn thanh toán đầy đủ khoản vay trả góp để tránh các khoản phí phạt do chậm trả.
